टर्म इंश्योरेंस – Term Insurance (अर्थ, लाभ, प्रकार और अधिक)

क्या आपने कभी सोचा है कि टर्म इंश्योरेंस क्या है और यह आज के समय में सबसे लोकप्रिय वित्तीय निवेशों में से एक क्यों है? खैर, आप सही जगह पर हैं. हम लेख में टर्म इंश्योरेंस के निम्नलिखित महत्वपूर्ण पहलुओं के बारे में संक्षेप में बात करेंगे।

1. टर्म इंश्योरेंस का मतलब (Meaning of Term Insurance)
2. टर्म इंश्योरेंस के लाभ (Benefits of Term Insurance)
3. टर्म इंश्योरेंस के प्रकार (Types of Term Insurance)
4. टर्म इंश्योरेंस का महत्व (Benefits of Term Insurance)
5. लोकप्रिय टर्म इंश्योरेंस प्लान (Popular Term Insurance Plans)
6. टर्म इंश्योरेंस राइडर्स और उनके प्रकार (Term Insurance Riders)
7. टर्म इंश्योरेंस के कर लाभ (Tax Benefits of Term Insurance)
8. टर्म इंश्योरेंस क्लेम कैसे दर्ज करें? (How to Claim Term Insurance)

1.) टर्म इंश्योरेंस का मतलब (Meaning of Term Insurance)

टर्म इंश्योरेंस एक वित्तीय उत्पाद है जो आपके दुर्भाग्यपूर्ण निधन की स्थिति में आपके प्रियजनों या परिवार के सदस्यों को वित्तीय सुरक्षा प्रदान करता है। एक टर्म इंश्योरेंस पॉलिसी पॉलिसीधारक को एक निर्धारित अवधि के लिए जीवन कवरेज प्रदान करती है।

यदि पॉलिसीधारक की इस निर्दिष्ट समय सीमा के भीतर मृत्यु हो जाती है, तो पॉलिसी के नामांकित व्यक्ति या कानूनी उत्तराधिकारी पॉलिसी के तहत निर्दिष्ट राशि पूर्व निर्धारित करते हैं। टर्म इंश्योरेंस प्लान का लाभ उठाने के लिए पॉलिसीधारक को समय पर प्रीमियम का भुगतान करना होता है।

टर्म इंश्योरेंस पॉलिसी का मुख्य उद्देश्य आपकी अनुपस्थिति में आपके परिवार को वित्तीय सहायता और स्थिरता प्रदान करना है।
बीमा राशि का उपयोग आपके परिवार द्वारा कई कारणों से किया जा सकता है जैसे कि ऋण चुकौती, चिकित्सा बिलों का भुगतान, आपके बच्चों की शिक्षा फीस को कवर करना और भी बहुत कुछ।

2.) टर्म इंश्योरेंस प्लान के लाभ (Benefits of Term Insurance)

एक टर्म इंश्योरेंस प्लान पॉलिसीधारकों को ढेर सारे लाभ प्रदान करता है, आइए नीचे उल्लिखित कुछ लाभों पर एक नजर डालें।

• मृत्यु लाभ : पॉलिसीधारक की मृत्यु की दुर्भाग्यपूर्ण स्थिति में, कानूनी उत्तराधिकारियों या नामांकित व्यक्तियों को पॉलिसी में निर्दिष्ट पूर्व-निर्धारित बीमा राशि प्राप्त होगी। यह भुगतान आपके परिवार को किसी भी देनदारी या दैनिक खर्चों से वित्तीय रूप से बचाने के लिए एक सुरक्षा कंबल के रूप में कार्य करेगा। एक टर्म लाइफ इंश्योरेंस प्लान आपकी अनुपस्थिति में आपके परिवार को वित्तीय रूप से प्रदान करने के सर्वोत्तम तरीकों में से एक है।
• बजट में उच्च जीवन कवर : टर्म इंश्योरेंस प्लान का सबसे आकर्षक लाभ यह है कि यह आपको किफायती प्रीमियम पर उच्च जीवन कवरेज प्रदान करता है। वर्तमान में बाजार में कई टर्म इंश्योरेंस प्लान 500 रुपये प्रति माह के प्रीमियम का भुगतान करके 1 करोड़ रुपये तक का उच्च जीवन कवरेज प्रदान करते हैं।
• एकाधिक भुगतान विकल्प: आप अपने परिवार की वित्तीय आवश्यकताओं और आवश्यकताओं के अनुसार मृत्यु लाभ भुगतान चुन सकते हैं। यह एकमुश्त भुगतान, मासिक या त्रैमासिक अंतराल पर भुगतान हो सकता है।
• वैकल्पिक राइडर्स : बाजार में कई वैकल्पिक राइडर्स उपलब्ध हैं जिन्हें आप अपनी आवश्यकताओं या पसंद के अनुसार अपनी टर्म बीमा पॉलिसी को बढ़ावा देने के लिए चुन सकते हैं। उपलब्ध राइडर्स जोड़ें: दुर्घटना मृत्यु राइडर, गंभीर/टर्मिनल बीमारी राइडर, प्रीमियम छूट कवर, दैनिक अस्पताल नकद, आंशिक/स्थायी विकलांगता कवर
• कर लाभ : टर्म इंश्योरेंस योजनाओं के लिए भुगतान किया गया प्रीमियम आयकर अधिनियम की धारा 80डी के तहत कर कटौती के लिए पात्र है। यदि भुगतान किया गया प्रीमियम बीमा राशि के 20% से अधिक नहीं है, तो पॉलिसीधारक बीमा राशि की धारा 10(10डी) के तहत कर छूट के लिए भी पात्र होगा।

3.) टर्म इंश्योरेंस प्लान के प्रकार (Types of Term Insurance)

भारत में विभिन्न प्रकार की टर्म इंश्योरेंस पॉलिसियाँ उपलब्ध हैं। आइए बाजार में उपलब्ध सबसे लोकप्रिय योजनाओं पर चर्चा करें।

• लेवल टर्म प्लान : लेवल टर्म प्लान उपलब्ध सबसे मानक टर्म प्लान है, जिसमें बीमा राशि पूरी पॉलिसी अवधि के दौरान स्थिर रहती है और बदलती नहीं है। पॉलिसीधारक की मृत्यु की स्थिति में पॉलिसी के लाभार्थियों को समान प्राप्त होगा।
• प्रीमियम प्लान का टर्म रिटर्न (TROP) : TROP प्लान प्रीमियम बैक गारंटी का आश्वासन देते हैं। इन योजनाओं के तहत, पॉलिसीधारक द्वारा भुगतान किया गया प्रीमियम उन्हें परिपक्वता या उत्तरजीविता लाभ के रूप में पॉलिसी अवधि तक जीवित रहने पर वापस भुगतान किया जाएगा।
• बढ़ते टर्म प्लान : बढ़ते टर्म प्लान अद्वितीय हैं क्योंकि वे अतिरिक्त लाभ के साथ आते हैं जो वार्षिक आधार पर बीमा राशि को बढ़ाता है। समान प्रीमियम बनाए रखते हुए बीमा राशि सालाना 5% – 10% के बीच बढ़ाई जाएगी। ये योजनाएं अन्य टर्म योजनाओं की तुलना में काफी महंगी हैं और मुद्रास्फीति को मात देने के लिए आदर्श हैं।
• घटते टर्म प्लान : जिस तरह बढ़ते टर्म प्लान से बीमा राशि बढ़ती है, उसी तरह घटते टर्म प्लान से वार्षिक आधार पर एक विशिष्ट प्रतिशत पर बीमा राशि में कमी आएगी। यह योजना उन व्यक्तियों के लिए उपयुक्त है जो जीवन कवर का लाभ चाहते हैं लेकिन इसके लिए अधिक भुगतान नहीं करना चाहते हैं, क्योंकि प्रीमियम लागत अन्य योजनाओं की तुलना में सस्ती है।
• परिवर्तनीय टर्म प्लान : जैसा कि नाम से पता चलता है, परिवर्तनीय टर्म प्लान एक इनबिल्ट रूपांतरण सुविधा के साथ आते हैं जो आपको प्लान को किसी अन्य प्रकार की जीवन बीमा योजना में बदलने की सुविधा देता है। उदाहरण के लिए, आपके पास पॉलिसी अवधि के दौरान किसी भी समय अपनी परिवर्तनीय योजना को पेंशन या संपूर्ण जीवन बीमा पॉलिसी में बदलने का विकल्प है।
• संयुक्त जीवन अवधि योजना : यह विशेष योजना आपको एक ही अवधि योजना के तहत अपना और अपने कानूनी रूप से विवाहित जीवनसाथी का बीमा करने में सक्षम बनाती है। किसी भी बीमित भागीदार की मृत्यु की स्थिति में, जीवित पॉलिसीधारक को मृत्यु लाभ प्राप्त होगा। दोनों बीमित पॉलिसीधारकों की मृत्यु के मामले में, उनके कानूनी उत्तराधिकारियों को भुगतान प्राप्त होगा।
• ग्रुप टर्म इंश्योरेंस प्लान : किसी संगठन में एक साथ काम करने वाले व्यक्तियों के समूह का बीमा करने के लिए ग्रुप टर्म प्लान अपनाया जाता है। इस योजना में कंपनी में काम करने वाले सभी सदस्यों को शामिल किया गया है। बीमित सदस्य उस विशेष कंपनी से इस्तीफा देने या सेवानिवृत्त होने पर यह लाभ खो देगा।
• लाइफ स्टेज इवेंट टर्म प्लान : यह एक नया शुरू किया गया टर्म प्लान है, जो आपको शादी, आपके बच्चों के जन्म, बच्चों के ग्रेजुएशन आदि जैसे कुछ महत्वपूर्ण जीवन कार्यक्रमों में जीवन कवरेज बढ़ाने का विकल्प देता है। आप उक्त उद्देश्य के लिए मील के पत्थर का चयन करें।
• ऐड-ऑन राइडर्स के साथ टर्म प्लान : सरल शब्दों में, अतिरिक्त राइडर्स के साथ खरीदा गया टर्म प्लान राइडर्स के साथ टर्म प्लान कहलाता है। इन वैकल्पिक कवरों को अतिरिक्त प्रीमियम का भुगतान करके किसी भी नियमित टर्म प्लान के साथ खरीदा जा सकता है। बाज़ार में उपलब्ध कुछ ऐड-ऑन राइडर्स आकस्मिक मृत्यु राइडर, गंभीर बीमारी राइडर, प्रीमियम छूट राइडर इत्यादि हैं।

4.) टर्म इंश्योरेंस का महत्व (Benefits of Term Insurance)

नीचे कुछ महत्वपूर्ण कारण बताए गए हैं कि क्यों आपको अपने परिवार की आर्थिक सुरक्षा के लिए टर्म लाइफ इंश्योरेंस खरीदना चाहिए।

• आपके परिवार का भविष्य सुरक्षित करता है : सही टर्म इंश्योरेंस प्लान आपकी मृत्यु की दुर्भाग्यपूर्ण स्थिति में आपके परिवार को आवश्यक वित्तीय सहायता प्रदान करेगा। बीमाकर्ता द्वारा भुगतान की गई बीमा राशि का उपयोग परिवार के सदस्यों द्वारा कई तरीकों से किया जा सकता है जैसे कि कुछ देनदारियों का भुगतान करना जैसे ऋण का पुनर्भुगतान, आपके बच्चे की शिक्षा और भविष्य के लिए भुगतान करना।
• आपकी संपत्ति की रक्षा करता है : क्या आपने कभी सोचा है कि आपकी अनुपस्थिति में आपके ऋण का भुगतान कौन करेगा? टर्म इंश्योरेंस भुगतान का उपयोग परिवार द्वारा आपके वित्तीय ऋण या होम लोन या मेडिकल बिल जैसे ऋणों की प्रतिपूर्ति के लिए किया जा सकता है।
• आपको जीवन की अनिश्चितताओं के लिए तैयार रखता है : जीवन आश्चर्यों के डिब्बे की तरह है, इसलिए सर्वश्रेष्ठ की आशा करना और बरसात के दिन के लिए तैयारी करना बुद्धिमानी है। एक टर्म इंश्योरेंस प्लान इसमें आपकी सहायता करेगा। बीमा राशि का भुगतान आपके प्रियजनों को कई तरीकों से वित्तीय सहायता प्रदान करेगा जिसके बारे में आप सोच भी नहीं सकते।

5.) टर्म इंश्योरेंस की मुख्य विशेषताएं (Key Features of Term Insurance)

• लागत-कुशल : टर्म इंश्योरेंस प्लान की मुख्य विशेषताओं में से एक यह है कि आप बहुत किफायती प्रीमियम पर इसका लाभ उठा सकते हैं। ये योजनाएं बाजार में उपलब्ध अन्य बीमा उत्पादों की तुलना में तुलनात्मक रूप से सस्ती हैं क्योंकि वे बुनियादी जीवन कवरेज प्रदान करते हैं और उनमें कोई अन्य निवेश घटक भी होता है।
• ऑनलाइन खरीदें : टर्म इंश्योरेंस प्लान खरीदना अब कोई थकाऊ या लंबा काम नहीं है। एक बार जब आप अपने लिए सही प्रकार का टर्म इंश्योरेंस प्लान चुन लेते हैं, तो पॉलिसी कुछ ही मिनटों में खरीदी जा सकती है।
• लचीला प्रीमियम भुगतान : कई बीमा कंपनियां आपको आपकी सुविधा के अनुसार मासिक, त्रैमासिक या वार्षिक आधार पर प्रीमियम का भुगतान करने का लाभ देती हैं।

6.) टर्म इंश्योरेंस राइडर्स क्या हैं और उनके प्रकार क्या हैं? (Types of Term Insurance Riders)

राइडर्स वैकल्पिक कवर हैं जिन्हें नियमित टर्म बीमा योजनाओं के साथ खरीदा जा सकता है। ये राइडर्स अतिरिक्त प्रीमियम लागत पर केवल एक निर्दिष्ट कारण या घटना को कवर करते हुए अतिरिक्त सुरक्षा प्रदान करते हैं। उदाहरण के लिए, आप एक नियमित टर्म बीमा योजना खरीदते हैं जो आपको केवल जीवन कवर प्रदान करती है और आपके बाद आपके परिवार को मृत्यु लाभ प्रदान करेगी।

एक सतर्क उपभोक्ता होने के नाते, आप भी खुद को आकस्मिक मृत्यु से बचाना चाहते हैं। चूंकि आपका नियमित टर्म प्लान आकस्मिक मृत्यु को कवर नहीं करता है, इसलिए आप एक आकस्मिक मृत्यु राइडर खरीद सकते हैं और खुद को दुर्घटनाओं के खिलाफ भी कवर पा सकते हैं।

आपकी आवश्यकताओं और विशिष्टताओं के अनुसार आपके टर्म प्लान को अनुकूलित या बढ़ावा देने के लिए कई वैकल्पिक ऐड-ऑन राइडर्स उपलब्ध हैं। आइये आपको इनके बारे में संक्षेप में बताते हैं।

• आकस्मिक मृत्यु राइडर : यह विशेष राइडर पॉलिसीधारक को आकस्मिक मृत्यु के विरुद्ध बीमा करता है। यदि किसी दुर्भाग्यपूर्ण दुर्घटना के कारण पॉलिसीधारक की मृत्यु हो जाती है, तो परिवार को राइडर बीमा राशि और नियमित आधार पॉलिसी की बीमा राशि प्राप्त होगी। यह राइडर दुःख और संकट के समय में आपके परिवार के लिए अतिरिक्त वित्तीय राहत के रूप में कार्य करता है।
• दुर्घटना मृत्यु और विकलांगता राइडर : यह राइडर न केवल दुर्घटनाओं के खिलाफ बीमा करता है बल्कि दुर्घटना के कारण पॉलिसीधारक को होने वाली किसी भी विकलांगता के खिलाफ भी बीमा करता है। इस योजना के तहत, यदि पॉलिसीधारक की दुर्घटना में मृत्यु हो जाती है या दुर्घटना के कारण स्थायी विकलांगता से पीड़ित होता है, तो राइडर की 100% बीमा राशि का भुगतान बीमाधारक के परिवार के सदस्यों को किया जाएगा। यदि पॉलिसीधारक किसी स्थायी आंशिक विकलांगता से पीड़ित है, तो राइडर के तहत उल्लिखित एक निर्दिष्ट प्रतिशत का भुगतान बीमाकर्ता द्वारा किया जाएगा। साथ ही, किसी भी विकलांगता की स्थिति में, चयनित योजनाओं के आधार पर भविष्य के प्रीमियम भुगतान को माफ कर दिया जाएगा।
• गंभीर बीमारी राइडर: यह राइडर बीमाधारक को किसी भी गंभीर या जीवन-घातक बीमारी से बचाता है। इस कवर के तहत, यदि बीमाधारक को पॉलिसी में उल्लिखित किसी भी गंभीर बीमारी का निदान किया जाता है, तो बीमाकर्ता पॉलिसीधारक को 100% एकमुश्त भुगतान करेगा।
• प्रीमियम छूट राइडर : यदि आप प्रीमियम छूट ऐड-ऑन कवर का विकल्प चुनते हैं, तो यदि आप किसी गंभीर बीमारी से पीड़ित हैं या किसी आकस्मिक विकलांगता से पीड़ित हैं, जो आपको अपना प्रीमियम भुगतान करने में अक्षम कर देती है, तो बीमा कंपनी भविष्य के सभी प्रीमियम माफ कर देगी।

7.) टर्म इंश्योरेंस का टैक्स लाभ (Term Insurance Tax Benefits)

धारा 80सी के तहत लाभ : एक पॉलिसीधारक को सबसे बुनियादी कर लाभ आयकर अधिनियम, 1961 की धारा 80सी के अंतर्गत आता है। इस धारा के तहत, पॉलिसीधारक रुपये तक की कर कटौती प्राप्त कर सकता है। भुगतान किए गए प्रीमियम के लिए 1.5 लाख। ध्यान दें कि इस अनुभाग में शामिल अन्य कटौतियाँ सावधि जमा (एफडी), सार्वजनिक भविष्य निधि (पीपीएफ), राष्ट्रीय बचत प्रमाणपत्र (एनएससी), और विभिन्न कर-बचत उपकरणों जैसे निवेश पर हैं।

धारा 10(10)डी के तहत लाभ : आयकर अधिनियम की धारा 10(10)डी के तहत, पॉलिसीधारक टर्म इंश्योरेंस पॉलिसी द्वारा प्रदान किए गए रिटर्न पर कर लाभ प्राप्त कर सकता है। परिवार के सदस्यों या नामांकित व्यक्तियों द्वारा प्राप्त मृत्यु लाभ या परिपक्वता राशि पूरी तरह से कर मुक्त है। इसका मतलब है कि आपके परिवार के सदस्यों को टर्म प्लान के तहत मिलने वाली पूरी राशि करों से मुक्त है। हालाँकि, धारा 10(10)डी के तहत टर्म इंश्योरेंस कर लाभ कुछ शर्तों के अधीन हैं। इसमें कहा गया है कि टर्म प्लान के तहत मृत्यु लाभ या परिपक्वता राशि गैर-कर योग्य है यदि पॉलिसी अवधि के दौरान देय प्रीमियम निर्दिष्ट बीमा राशि का 20% से अधिक नहीं है।

8.) टर्म इंश्योरेंस क्लेम कैसे दर्ज करें? (How to Claim Term Insurance?)

पॉलिसीधारक की दुर्भाग्यपूर्ण मृत्यु के मामले में, नामांकित व्यक्ति को बीमा कंपनी को सूचित करना चाहिए और उन्हें संबंधित दस्तावेज जमा करने चाहिए। कोई नीचे दिए गए तरीकों से ऐसा कर सकता है:

• ऑनलाइन विधि: बीमा कंपनी की आधिकारिक वेबसाइट पर जाएं और दावा अनुभाग के तहत दावा शुरू करें।
• दावा समर्थन: दावा सहायता टीम से टोल-फ़्री नंबर और उनकी वेबसाइट पर दिए गए ईमेल पते पर संपर्क करें।
• शाखा पर जाएँ: संबंधित दस्तावेजों के साथ बीमाकर्ता की निकटतम शाखा में जाएँ।
• दावा निपटान दाखिल करने के लिए एक लिखित अनुरोध प्रस्तुत करना अनिवार्य है, यह एक भौतिक पत्र या ईमेल के रूप में हो सकता है
• लिखित अनुरोध आवेदन के साथ, अन्य सहायक दस्तावेजों के साथ विधिवत हस्ताक्षरित और भरा हुआ दावा प्रपत्र जमा करना भी आवश्यक है। आप बीमाकर्ता की आधिकारिक वेबसाइट से दावा प्रपत्र आसानी से डाउनलोड कर सकते हैं
• एक बार जब नामांकित व्यक्ति सभी आवश्यक दस्तावेज जमा कर देता है, तो बीमा कंपनी दावे के अनुरोध को सत्यापित करेगी और उसे मंजूरी देगी
• पूरी जांच के बाद दावा स्वीकृत किया जाएगा।

एक बार दावा स्वीकृत हो जाने के बाद, भुगतान सीधे नामांकित व्यक्ति या लाभार्थी के बैंक खाते में स्थानांतरित कर दिया जाएगा।

प्राकृतिक मृत्यु के मामले में प्रस्तुत किए जाने वाले दस्तावेज़

• मूल पॉलिसी दस्तावेज़
• विधिवत भरा हुआ और हस्ताक्षरित दावा प्रपत्र
• पॉलिसीधारक का मृत्यु प्रमाण पत्र
• दावेदार का लिखित अनुरोध
• कंपनी द्वारा अनुरोध किया गया कोई अन्य दस्तावेज़

आकस्मिक मृत्यु के मामले में प्रस्तुत किए जाने वाले दस्तावेज़

• मूल नीति दस्तावेज़
• विधिवत भरा हुआ और हस्ताक्षरित दावा प्रपत्र
• दावेदार का लिखित अनुरोध
• प्रथम सूचना रिपोर्ट (एफआईआर)
• पोस्टमार्टम रिपोर्ट
• मेडिकल रिपोर्ट

कंपनी द्वारा अनुरोध किया गया कोई अन्य दस्तावेज़।