स्वास्थ्य बीमा – Health Insurance (महत्व, लाभ, प्रकार और अधिक)

‘स्वास्थ्य ही हमारा धन है’ यह सिर्फ एक कहावत नहीं है बल्कि जीवन जीने का एक तरीका है जिसे हर किसी को अपनाना चाहिए। आज के समय और युग में जहां स्वास्थ्य संबंधी समस्याएं आम हैं और चिकित्सा लागत बहुत अधिक है, व्यक्ति को अपने स्वास्थ्य और कल्याण को सर्वोत्तम स्थिति में रखने पर ध्यान देना चाहिए। ऐसा कहा जा रहा है कि, किसी भी स्थिति के लिए भी तैयार रहना चाहिए। एक बुद्धिमान पुरानी कहावत है ‘सर्वश्रेष्ठ की आशा करो लेकिन सबसे बुरे के लिए तैयार रहो।’

आज के समय में स्वास्थ्य बीमा योजना का होना बहुत ज़रूरी है। हर किसी को बीमा कराना चाहिए, चाहे वह कुंवारे हों, जोड़े हों, वरिष्ठ नागरिक हों या यहां तक कि बच्चे भी हों। जब समय कठिन हो तो सही स्वास्थ्य बीमा योजना खरीदना बहुत उपयोगी हो सकता है।

इस पृष्ठ का उद्देश्य स्वास्थ्य बीमा के सबसे महत्वपूर्ण पहलुओं के बारे में बात करना है और यह सुनिश्चित करने का प्रयास करता है कि सभी पाठक इस पृष्ठ को पढ़ने के बाद विवेकपूर्ण निर्णय ले सकें। चर्चा किये जाने वाले विषय हैं:

स्वास्थ्य बीमा का अर्थ (Meaning of Health Insurance)
स्वास्थ्य बीमा का महत्व (Importance of Health Insurance)
लोकप्रिय स्वास्थ्य बीमा योजनाएँ (Popular Health Insurance Plans)
स्वास्थ्य बीमा के प्रकार (Types of Health Insurance)
स्वास्थ्य बीमा बनाम मेडिक्लेम (Health Insurance vs Mediclaim)
स्वास्थ्य बीमा दावा प्रक्रिया (Health Insurance Claims Process)

1.) स्वास्थ्य बीमा का अर्थ (Meaning of Health Insurance)

स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी एक स्वास्थ्य बीमा कंपनी और पॉलिसीधारक के बीच एक अनुबंध है। स्वास्थ्य बीमा कंपनी प्रीमियम के आदान-प्रदान के लिए पॉलिसीधारक को स्वास्थ्य संबंधी खर्चों के खिलाफ क्षतिपूर्ति देती है। आइये इसे एक सरल उदाहरण से समझते हैं।

उदाहरण: मान लीजिए कि श्री जतिन ने एचडीएफसी एर्गो के साथ एक स्वास्थ्य बीमा योजना खरीदी है। उन्होंने 10 लाख रुपये के कवरेज का विकल्प चुना है और आठ हजार रुपये का वार्षिक प्रीमियम भुगतान किया है। आइए मान लें कि श्री जतिन एक छोटी सी दुर्घटना का शिकार हो जाते हैं और अस्पताल में भर्ती हैं। उनके अस्पताल में भर्ती होने का खर्च 5 लाख रुपये है। चूंकि श्री जतिन के पास स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी है, इसलिए उनके संपूर्ण चिकित्सा व्यय का भुगतान स्वास्थ्य बीमा कंपनी द्वारा किया जाएगा। यदि श्री जतिन ने स्वास्थ्य बीमा कंपनी नहीं खरीदी होती तो उन्हें चिकित्सा व्यय का पूरा वित्तीय बोझ उठाना पड़ता।

2.) स्वास्थ्य बीमा का महत्व (Importance of Health Insurance)

मन की शांति: एक स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी आपको मानसिक शांति प्रदान करेगी। स्वास्थ्य योजना खरीदने के बाद आपको भविष्य में किसी भी चिकित्सा खर्च के बारे में चिंता करने की ज़रूरत नहीं होगी। मन की यह शांति ही आपको तनावमुक्त और स्वस्थ रखने में महत्वपूर्ण भूमिका निभाती है।
चिकित्सा मुद्रास्फीति: भारत में चिकित्सा मुद्रास्फीति प्रति वर्ष 15% की दर से व्याप्त है। यह संख्या भारत की सामान्य मुद्रास्फीति दर 6-7% प्रति वर्ष के दोगुने से भी अधिक है। इसका मतलब यह है कि भारत में चिकित्सा खर्च सामान्य खर्चों की तुलना में दोगुनी गति से बढ़ रहा है। यह एक चिंताजनक आँकड़ा है और किसी को स्वास्थ्य बीमा योजना खरीदने से पहले इसका ध्यान रखना चाहिए।
आपकी बचत की रक्षा करता है: एक स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी पॉलिसीधारक की बचत की रक्षा करेगी। पॉलिसीधारक को चिकित्सा बिलों का भुगतान करने के लिए अपनी बचत का उपयोग नहीं करना होगा, स्वास्थ्य बीमा कंपनी पॉलिसीधारक की ओर से भुगतान करेगी।
आपके परिवार की सुरक्षा करता है: जब परिवार का कोई सदस्य अस्पताल में भर्ती होता है तो परिवार पहले से ही तनावग्रस्त होता है। एक स्वास्थ्य बीमा योजना यह सुनिश्चित करती है कि परिवार के सदस्यों को चिंता करने के लिए कम से कम एक चीज़ (यानी चिकित्सा बिल) न हो। इसके अलावा, यह आपके परिवार को बेहद महंगे अस्पताल में भर्ती होने के कारण होने वाले भारी वित्तीय झटकों से बचाता है।

3.) स्वास्थ्य बीमा के लाभ (Benefits of Health Insurance)

कर लाभ: स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी खरीदने से आपको भारतीय आईटी अधिनियम के तहत विभिन्न कर छूट मिलती है। यदि कोई व्यक्ति अपने, अपने जीवनसाथी या अपने बच्चों के लिए स्वास्थ्य योजना खरीदता है तो वह 25,000 रुपये तक की कर कटौती का दावा कर सकता है।
यदि वह अपने माता-पिता के लिए स्वास्थ्य योजना खरीदता है (और माता-पिता की आयु 60 वर्ष से कम है) तो वह 50000 रुपये की कटौती के लिए भी पात्र है। यदि माता-पिता की आयु 60 वर्ष से अधिक है, तो उपलब्ध अधिकतम कटौती 75000 रुपये है। इसके अलावा, यदि पॉलिसी भुगतानकर्ता स्वयं 60 वर्ष से अधिक आयु का है और वह अपने, अपने पति या पत्नी, माता-पिता और बच्चों के लिए पॉलिसी भुगतान कर रहा है तो वह 1 लाख रुपये की कटौती के लिए पात्र है
।
अस्पताल में भर्ती होने से पहले और बाद में: कई बार किसी व्यक्ति को किसी सुविधा में भर्ती होने से पहले भी अस्पताल में भर्ती होने की आवश्यकता होती है। इसी तरह, किसी व्यक्ति को इलाज के बाद अस्पताल में भर्ती होने की भी आवश्यकता हो सकती है। कई स्वास्थ्य बीमा कंपनियों ने इन दोनों आकस्मिकताओं के लिए कवरेज प्रदान की।
निःशुल्क स्वास्थ्य जांच: कई स्वास्थ्य बीमा कंपनियां अपने पॉलिसीधारकों को हर साल या हर वैकल्पिक वर्ष में मुफ्त स्वास्थ्य जांच का लाभ प्रदान करती हैं। ऐसा यह सुनिश्चित करने के लिए किया जाता है कि पॉलिसीधारक अपनी भलाई के बारे में नवीनतम जानकारी रखता है।
डेकेयर कवरेज: एक व्यापक स्वास्थ्य बीमा योजना को बीमाधारक को डेकेयर कवरेज प्रदान करना चाहिए। डेकेयर कवरेज तब होता है जब किसी व्यक्ति को बिना भर्ती हुए अस्पताल से कुछ उपचार की आवश्यकता हो सकती है। डेकेयर उपचारों में एंजियोग्राफी, डायलिसिस, रेडियोथेरेपी, नेत्र शल्य चिकित्सा आदि शामिल हैं।
कैशलेस अस्पताल में भर्ती: यदि आप किसी नेटवर्क अस्पताल में भर्ती होते हैं तो आप कैशलेस बिलिंग का लाभ उठा सकते हैं। कैशलेस उपचार वह है जहां बीमा कंपनी सीधे अस्पताल के बिल का भुगतान करेगी। पॉलिसीधारक को बिलिंग और प्रतिपूर्ति के बारे में चिंता करने की आवश्यकता नहीं है। यह पॉलिसीधारक के लिए अत्यधिक सुविधाजनक और तनाव-मुक्त है।
घरेलू उपचार: कई बार मरीज को घर पर ही अस्पताल में भर्ती करने की आवश्यकता होती है। ऐसी कई बीमा कंपनियाँ हैं जो इस समस्या को समझती हैं और घरेलू अस्पताल में भर्ती कवरेज प्रदान करती हैं, लेकिन केवल तभी जब इसे आवश्यक और अपरिहार्य समझा जाता है।

4.) स्वास्थ्य बीमा के प्रकार (Types of Health Insurance)

स्वास्थ्य बीमा योजनाएं कई प्रकार की होती हैं इसलिए किसी को भी चुनने से पहले इन योजनाओं के बीच अंतर के बारे में जानना चाहिए। आइए विभिन्न प्रकार की स्वास्थ्य योजनाओं के बारे में संक्षेप में जानें:

मेडिक्लेम: एक मेडिक्लेम कुछ पूर्व निर्धारित बीमारियों के खिलाफ एक निश्चित राशि तक कवरेज प्रदान करता है। यह एक साधारण बीमा पॉलिसी है जिसे ऐसे व्यक्ति द्वारा लिया जा सकता है जो व्यापक स्वास्थ्य बीमा योजना का खर्च वहन नहीं कर सकता। गंभीर बीमारियाँ आमतौर पर मेडिक्लेम के अंतर्गत कवर नहीं होती हैं।
व्यापक स्वास्थ्य बीमा: एक व्यापक स्वास्थ्य योजना एक समग्र स्वास्थ्य नीति है जो पहले से मौजूद बीमारियों और यहां तक कि गंभीर बीमारियों सहित बीमारियों के व्यापक स्पेक्ट्रम के लिए कवरेज प्रदान करती है। चूंकि कवरेज का दायरा व्यापक है, इसलिए मेडिक्लेम जैसी सीमित स्वास्थ्य योजना की तुलना में प्रीमियम भी अधिक होने की उम्मीद है। मेडिक्लेम के बजाय व्यापक स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी लेने की हमेशा सलाह दी जाती है।
फैमिली फ्लोटर स्वास्थ्य बीमा: फैमिली फ्लोटर योजना के तहत, पूरे परिवार को एक ही बीमा योजना के तहत कवर किया जा सकता है। कम प्रीमियम देकर अच्छा कवरेज चाहने वाले लोगों के लिए यह एक आदर्श पॉलिसी है। उदाहरण के लिए, पति, पत्नी और बेटे तीन लोगों का एक परिवार 20 हजार रुपये के एकल प्रीमियम का भुगतान करके 20 लाख रुपये की कवरेज वाली फ्लोटर पॉलिसी खरीद सकता है। यदि परिवार का कोई सदस्य अस्पताल में भर्ती है, तो बीमा पॉलिसी प्रभावी हो जाएगी।
समूह बीमा: समूह बीमा पॉलिसी आमतौर पर कंपनियों द्वारा अपने कर्मचारियों को प्रदान की जाती है। यह बीमा कभी-कभी कर्मचारी के परिवार के सदस्यों के लिए भी लागू होता है।
यूलिप योजनाएं: यूनिट-लिंक्ड बीमाकृत पॉलिसी (यूलिप) स्वास्थ्य बीमा और निवेश के बीच एक मिश्रण है। आप बीमा कंपनी को जो प्रीमियम चुकाते हैं, उसे ऋण या इक्विटी-आधारित उपकरणों में निवेश किया जाता है, और पॉलिसी परिपक्वता पर प्रीमियम पॉलिसीधारक को (प्रशंसा के साथ) वापस कर दिया जाता है। आइये इसे एक सरल उदाहरण से समझते हैं। उदाहरण:मान लीजिए कि श्री मदन ने 5 लाख रुपये के स्वास्थ्य कवरेज के साथ आदित्य बिड़ला से एक यूलिप पॉलिसी खरीदी है। वह कवरेज के लिए सालाना 30 हजार रुपये का प्रीमियम चुका रहे हैं. कंपनी इस प्रीमियम को इक्विटी म्यूचुअल फंड में निवेश करती है। आइए अब मान लें कि उसकी पॉलिसी अवधि परिपक्व हो गई है। यहां, श्री मदान को अपना सारा भुगतान किया गया प्रीमियम किसी भी प्रशंसा के साथ वापस मिल जाएगा। यदि यह एक नियमित पॉलिसी होती, तो श्री मदान को अपना प्रीमियम वापस नहीं मिलता। यह प्रीमियम बैक सुविधा यूलिप पॉलिसी की यूएसपी है।

5.) स्वास्थ्य बीमा दावा प्रक्रिया (Types of Health Insurance)

दावा प्रक्रिया स्वास्थ्य बीमा पॉलिसी खरीदने का एक अभिन्न अंग है। स्वास्थ्य योजना खरीदने से पहले आपको इस प्रक्रिया से अच्छी तरह वाकिफ होना चाहिए। आइए सामान्य तौर पर दावा प्रक्रिया को समझें। दावा प्रक्रिया को आम तौर पर दो में वर्गीकृत किया जाता है, प्रतिपूर्ति दावे और कैशलेस दावे।

प्रतिपूर्ति दावे (Reimbursement Claim)

प्रतिपूर्ति दावा तब होता है जब पॉलिसीधारक को शुरू में अपनी जेब से भुगतान करने की आवश्यकता होगी, फिर उसे अपनी प्रतिपूर्ति प्राप्त करने के लिए बीमा कंपनी को आवेदन करना होगा।

चरण 1.) अपने एजेंट या बीमा कंपनी को सूचित करें

सबसे पहले और सबसे महत्वपूर्ण बात यह है कि आपको किसी भी अस्पताल में भर्ती होने के बारे में अपने एजेंट या अपनी कंपनी को सूचित करना होगा। उन्हें सूचित करने में देरी न करें क्योंकि इससे दावे का निपटान करते समय समस्याएं पैदा हो सकती हैं।

चरण 2. ) सभी दस्तावेज़ एकत्र करें

सुनिश्चित करें कि सभी महत्वपूर्ण दस्तावेज़ ठीक से एकत्र और प्रबंधित किए गए हैं। प्रासंगिक दस्तावेज़ों में शामिल हैं: अस्पताल के बिल और रसीदें, मेडिकल प्रमाणपत्र, मेडिकल रिपोर्ट, प्रवेश और डिस्चार्ज सारांश, फार्मेसी बिल और रसीदें

चरण 3.) दावा प्रपत्र भरें और दस्तावेज़ जमा करें

डिस्चार्ज होने पर, आपको प्रासंगिक जानकारी के साथ अपना दावा फॉर्म भरना होगा और इसे अपने एजेंट या बीमा कंपनी को जमा करना होगा। आपको यह सुनिश्चित करना होगा कि सभी क्षेत्र पूरी ईमानदारी से आबाद हों और कोई फर्जीवाड़ा न हो।

यदि कोई जालसाजी है तो इसके परिणामस्वरूप बीमा के सिद्धांतों के उल्लंघन के कारण दावे संबंधी जटिलताएं हो सकती हैं। आपको अपने द्वारा जुटाए गए मूल दस्तावेजों की फाइल भी सौंपनी होगी। सुनिश्चित करें कि आप अपने रिकॉर्ड के लिए उक्त फ़ाइल की एक ज़ेरॉक्स कॉपी रखें।

चरण 4.) बीमा कंपनी आपको प्रतिपूर्ति करती है

यदि सभी कागजात ठीक हैं, तो बीमा कंपनी को 15 दिनों के भीतर आपका दावा जारी कर देना चाहिए। यदि वे 15 दिनों के भीतर आपका दावा जारी करने में विफल रहते हैं, तो आपको अपनी शिकायत कंपनी के शिकायत विभाग तक पहुंचानी चाहिए। यदि उनकी ओर से कोई समाधान नहीं होता है, तो आप उनकी एकीकृत शिकायत प्रबंधन प्रणाली (आईजीएमएस) के माध्यम से इस मुद्दे को आईआरडीए के समक्ष उठा सकते हैं।

कैशलेस दावे (Cashless Claim)

कैशलेस दावों को थोड़े अलग तरीके से संभाला जाता है। यहीं पर बीमा कंपनी सीधे अस्पताल के साथ बिल का निपटान करती है। इसके लिए पॉलिसीधारक को सबसे पहले अस्पताल को कोई भुगतान करने की आवश्यकता नहीं है।

चरण 1.) अपनी बीमा कंपनी या अपने एजेंट को सूचित करें

सबसे पहले, आपको अपने एजेंट या बीमा कंपनी को घटना के बारे में सूचित करना होगा। यह महत्वपूर्ण है क्योंकि एजेंट/कंपनी आपको ऐसे नेटवर्क अस्पताल में भेज सकती है जहां कैशलेस दावों की अनुमति है। आपको यह भी ध्यान रखना चाहिए कि कैशलेस दावे केवल संबद्ध अस्पतालों में ही संभाले जा सकते हैं, इसलिए आपको अस्पताल में भर्ती होने से पहले अपने निकटतम पसंदीदा कैशलेस अस्पताल का पता लगाना होगा।

चरण 2.) अपना कैशलेस कार्ड प्रस्तुत करें

अब आपको अपना कैशलेस बीमा कार्ड अस्पताल प्रवेश विभाग को प्रस्तुत करना होगा। कार्ड प्रस्तुत करने पर, अस्पताल कर्मचारी आपकी बीमा कंपनी को कॉल करेंगे और पॉलिसी को मान्य करेंगे।

चरण 3.) प्रवेश

एक बार आपकी पॉलिसी मान्य हो जाने पर, आपको अस्पताल में प्रवेश दिया जाएगा। आपको बिलों और अस्पताल के दस्तावेज़ों पर नज़र रखने की ज़रूरत नहीं है क्योंकि अस्पताल आंतरिक रूप से संबंधित दस्तावेज़ों को सीधे बीमा कंपनी को स्थानांतरित कर देगा। हालाँकि आप डुप्लिकेट प्रतियों के लिए अस्पताल से अनुरोध कर सकते हैं। आप अपने रिकॉर्ड रखने के लिए बीमा कंपनी से डुप्लिकेट प्रतियों के लिए भी अनुरोध कर सकते हैं।

चरण 4.) निर्वहन

इलाज पूरा होने के बाद अब आपको छुट्टी दे दी जाएगी। आपको बीमा कंपनी में प्रतिपूर्ति के लिए आवेदन करने की आवश्यकता नहीं है क्योंकि यह कैशलेस अस्पताल में भर्ती था।